 |
ആരോഗ്യമാണ് ഏറ്റവും വലിയ സമ്പത്ത് എന്ന് നമ്മൾ പറയാറുണ്ട്. എന്നാൽ ഇന്നത്തെ കാലത്ത് ഒരാൾക്ക് അസുഖം വന്നാൽ ശാരീരികമായ തളർച്ചയേക്കാൾ ഉപരി ആ കുടുംബത്തെ തളർത്തുന്നത് ഭീമമായ ചികിത്സാ ചെലവുകളാണ്. ഈ ഒരു സാഹചര്യം മുൻകൂട്ടി കണ്ടാണ് പലരും ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറൻസ് പോളിസികൾ എടുക്കുന്നത്. എന്നാൽ, കൃത്യസമയത്ത് ക്ലെയിം ലഭിക്കാതെ വരുമ്പോഴോ അല്ലെങ്കിൽ കമ്പനി ക്ലെയിം തള്ളിക്കളയുമ്പോഴോ ആണ് പലരും വലിയ സാമ്പത്തിക പ്രതിസന്ധിയിലാകുന്നത്.
"ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനികൾ പറ്റിക്കുകയാണ്" എന്ന് പറയുന്നതിന് മുൻപ്, പോളിസി എടുക്കുന്ന ഘട്ടത്തിൽ നമ്മൾ വരുത്തിയ തെറ്റുകൾ എന്തൊക്കെയാണെന്ന് പരിശോധിച്ചിട്ടുണ്ടോ? ക്ലെയിം ചെയ്യുന്ന നേരത്ത് വിഷമിച്ചിട്ട് കാര്യമില്ല, ഇൻഷുറൻസ് എടുക്കുന്ന സമയത്ത് അറിഞ്ഞിരിക്കേണ്ട ഈ കാര്യങ്ങൾ ശ്രദ്ധിക്കൂ.
1. പ്രീമിയം കുറവാണോ എന്ന് മാത്രം നോക്കുന്നത് വലിയ അബദ്ധം
ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറൻസ് എടുക്കുന്ന പത്തിൽ എട്ടു പേരും ആദ്യം ചോദിക്കുന്ന ചോദ്യം "കൊല്ലം എത്ര രൂപ അടയ്ക്കണം?" എന്നാണ്. പ്രീമിയം കുറഞ്ഞ പോളിസികൾ തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നത് ലാഭമാണെന്ന് തോന്നാമെങ്കിലും, ചികിത്സാ സമയത്ത് ഇത് വലിയ തിരിച്ചടിയാകും.
വിലകുറഞ്ഞ പോളിസികളിൽ പലപ്പോഴും കടുത്ത നിബന്ധനകളുണ്ടാകും. ഉദാഹരണത്തിന്, കുറഞ്ഞ പ്രീമിയമുള്ള പോളിസികളിൽ മുറി വാടകയ്ക്ക് പരിധി (Room Rent Limit) ഉണ്ടായിരിക്കും. ഇത് എങ്ങനെയാണ് നിങ്ങളെ ബാധിക്കുന്നത് എന്ന് നോക്കാം. നിങ്ങളുടെ പോളിസി പ്രകാരം മുറി വാടക ദിവസം 2000 രൂപ വരെയാണെന്ന് കരുതുക. എന്നാൽ നിങ്ങൾ അഡ്മിറ്റ് ആയ ആശുപത്രിയിൽ 4000 രൂപയാണ് വാടകയെങ്കിൽ, ബാക്കി 2000 രൂപ നിങ്ങൾ നൽകേണ്ടി വരും. അത് മാത്രമല്ല, മുറി വാടക കൂടുമ്പോൾ ഡോക്ടറുടെ ഫീസ്, ലാബ് ചാർജുകൾ എന്നിവയ്ക്കും ആനുപാതികമായ തുക ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനി കുറയ്ക്കും. ഫലത്തിൽ വലിയൊരു തുക നിങ്ങളുടെ പോളിസിയിൽ ഉണ്ടായിട്ടും കയ്യിൽ നിന്ന് നൽകേണ്ടി വരുന്നു.
2. കുറഞ്ഞ ഇൻഷുറൻസ് പരിരക്ഷ (Sum Insured)
മെഡിക്കൽ ചെലവുകൾ റോക്കറ്റ് പോലെ കുതിച്ചുയരുകയാണ്. പലരും ഇന്നും 3 ലക്ഷം അല്ലെങ്കിൽ 5 ലക്ഷം രൂപയുടെ ഇൻഷുറൻസ് കവർ എടുത്ത് സമാധാനിച്ചിരിക്കും. എന്നാൽ ഹൃദയസംബന്ധമായ ശസ്ത്രക്രിയകളോ, അവയവമാറ്റ ശസ്ത്രക്രിയകളോ അല്ലെങ്കിൽ ദീർഘകാല ഐ.സി.യു ചികിത്സയോ വേണ്ടി വന്നാൽ ഈ തുക തികയില്ല.
ചികിത്സാ ചെലവ് പരിധി കടന്നാൽ ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനി തുക നൽകില്ല എന്നല്ല, മറിച്ച് നിങ്ങളുടെ ഇൻഷുറൻസ് തുക എത്രയാണോ അത്രയും മാത്രമേ നൽകുകയുള്ളൂ. ബാക്കി തുക കണ്ടെത്താൻ കുടുംബം ബുദ്ധിമുട്ടും. അതിനാൽ, ഇന്നത്തെ പണപ്പെരുപ്പവും മെഡിക്കൽ ചികിത്സാ നിരക്കും കണക്കിലെടുത്ത് കുറഞ്ഞത് 10-15 ലക്ഷം രൂപയുടെ പരിരക്ഷയെങ്കിലും ഒരു കുടുംബത്തിന് ആവശ്യമാണ്.
3. മെഡിക്കൽ വിവരങ്ങൾ മറച്ചുവയ്ക്കുന്നത് ചതിയാകും
ഇൻഷുറൻസ് എടുക്കുമ്പോൾ പലരും ചെയ്യുന്ന ഏറ്റവും വലിയ തെറ്റാണിത്. നേരത്തെയുള്ള അസുഖങ്ങൾ (Pre-existing diseases) വെളിപ്പെടുത്തിയാൽ പ്രീമിയം കൂടുമെന്നോ അല്ലെങ്കിൽ പോളിസി കിട്ടില്ലെന്നോ പേടിച്ച് പലരും രോഗവിവരങ്ങൾ ഒളിച്ചുവെക്കും.
ക്ലെയിം ചെയ്യുന്ന സമയത്ത് ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനികൾ നിങ്ങളുടെ മെഡിക്കൽ ഹിസ്റ്ററി വിശദമായി പരിശോധിക്കും. പത്ത് വർഷം മുൻപ് നടന്ന ഒരു ശസ്ത്രക്രിയയോ അല്ലെങ്കിൽ നിലവിലുള്ള പ്രമേഹമോ നിങ്ങൾ മറച്ചുവെച്ചാൽ, അത് പിന്നീട് കണ്ടെത്തുകയും ആ കാരണം പറഞ്ഞ് നിങ്ങളുടെ ക്ലെയിം പൂർണ്ണമായും നിരസിക്കുകയും ചെയ്യാം. ഇത് പിന്നീട് വലിയ നിയമപ്രശ്നങ്ങളിലേക്കും സാമ്പത്തിക നഷ്ടത്തിലേക്കും നയിക്കും. അതിനാൽ ചെറിയ അസുഖങ്ങൾ പോലും പോളിസി എടുക്കുമ്പോൾ സത്യസന്ധമായി പറയുക.
4. വെയിറ്റിംഗ് പീരിയഡ് (Waiting Period) ഗൗരവമായി കാണുക
ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറൻസ് എടുത്ത ദിവസം മുതൽ എല്ലാ രോഗങ്ങൾക്കും ചികിത്സ കിട്ടില്ല എന്നത് പലർക്കും അറിയില്ല. പ്രധാനമായും മൂന്ന് തരം വെയിറ്റിംഗ് പീരിയഡുകൾ ഉണ്ട്:
- ആദ്യ 30 ദിവസം: പോളിസി എടുത്ത് ആദ്യത്തെ 30 ദിവസത്തിനുള്ളിൽ വരുന്ന രോഗങ്ങൾക്ക് (അപകടങ്ങൾ ഒഴികെ) ചികിത്സ ലഭിക്കില്ല.
- പ്രത്യേക രോഗങ്ങൾ: ഹെർണിയ, തിമിരം, കല്ലുകൾ തുടങ്ങിയ രോഗങ്ങൾക്ക് സാധാരണയായി രണ്ട് വർഷം കാത്തിരിക്കണം.
- നേരത്തെയുള്ള രോഗങ്ങൾ: ബിപി, പ്രമേഹം തുടങ്ങിയ അസുഖങ്ങൾ നേരത്തെ ഉണ്ടെങ്കിൽ അവയ്ക്ക് കവറേജ് ലഭിക്കാൻ 2 മുതൽ 4 വർഷം വരെ കാത്തിരിക്കേണ്ടി വന്നേക്കാം.
ഈ കാലയളവ് മനസ്സിലാക്കാതെ ചികിത്സയ്ക്ക് പോയാൽ ഇൻഷുറൻസ് സഹായം ലഭിക്കില്ല.
5. ലൈഫ്സ്റ്റൈൽ ശീലങ്ങൾ വെളിപ്പെടുത്തുക
പുകവലി, മദ്യപാനം തുടങ്ങിയ ശീലങ്ങൾ ഉണ്ടെങ്കിൽ അത് ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനിയെ അറിയിച്ചിരിക്കണം. ഇത്തരം ശീലങ്ങൾ ഭാവിയിൽ ഗുരുതരമായ ആരോഗ്യപ്രശ്നങ്ങൾക്ക് കാരണമാകും എന്നതുകൊണ്ട് കമ്പനികൾ ഇത് ഗൗരവമായി കാണുന്നു. പോളിസി എടുക്കുമ്പോൾ ഇത് പറഞ്ഞില്ലെങ്കിൽ, ഭാവിയിൽ കരൾ സംബന്ധമായോ ശ്വാസകോശ സംബന്ധമായോ ഉള്ള രോഗങ്ങൾക്ക് ക്ലെയിം ചെയ്യുമ്പോൾ കമ്പനി അത് നിരാകരിക്കാൻ സാധ്യതയുണ്ട്.
6. കോ-പെയ്മെന്റ് (Co-payment) എന്ന കെണി
ചില പോളിസികളിൽ ക്ലെയിം തുകയുടെ നിശ്ചിത ശതമാനം (ഉദാഹരണത്തിന് 10% അല്ലെങ്കിൽ 20%) പോളിസി ഉടമ നൽകണം എന്ന നിബന്ധന ഉണ്ടാകും. ഇതിനെയാണ് കോ-പെയ്മെന്റ് എന്ന് പറയുന്നത്. പ്രീമിയം കുറയ്ക്കാൻ വേണ്ടി പലരും ഇത്തരം പോളിസികൾ എടുക്കും. എന്നാൽ 10 ലക്ഷം രൂപ ബില്ല് വരുമ്പോൾ 2 ലക്ഷം രൂപ സ്വന്തം കയ്യിൽ നിന്ന് നൽകേണ്ടി വരുമ്പോഴാണ് ഇതിന്റെ ഗൗരവം മനസ്സിലാകുക. അതിനാൽ കോ-പെയ്മെന്റ് ഇല്ലാത്ത പോളിസികൾ തിരഞ്ഞെടുക്കാൻ ശ്രദ്ധിക്കുക.
7. നെറ്റ്വർക്ക് ആശുപത്രികൾ പരിശോധിക്കാതിരിക്കുക
നിങ്ങളുടെ വീടിന് അടുത്തുള്ള പ്രധാന ആശുപത്രികളുമായി ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനിക്ക് കരാറുണ്ടോ എന്ന് പരിശോധിക്കേണ്ടത് അത്യാവശ്യമാണ്. കരാറുള്ള ആശുപത്രികളിൽ (Network Hospitals) മാത്രമേ ക്യാഷ്ലെസ് സൗകര്യം ലഭിക്കൂ. മറ്റുള്ള ആശുപത്രികളിൽ നിങ്ങൾ ആദ്യം പണം നൽകുകയും പിന്നീട് അത് കമ്പനിയിൽ നിന്ന് തിരികെ വാങ്ങുകയും (Reimbursement) വേണം. അടിയന്തര ഘട്ടങ്ങളിൽ പണം കണ്ടെത്തുക പ്രയാസകരമായതിനാൽ നെറ്റ്വർക്ക് ഹോസ്പിറ്റലുകളുടെ പട്ടിക പരിശോധിക്കുക.
8. ഡൊമിസിലിയറി ഹോസ്പിറ്റലൈസേഷൻ & ഡേ കെയർ ട്രീറ്റ്മെന്റ്
എല്ലാ ചികിത്സകൾക്കും 24 മണിക്കൂർ ആശുപത്രിയിൽ കിടക്കണം എന്നില്ല. ഉദാഹരണത്തിന് ഡയാലിസിസ്, കീമോതെറാപ്പി, തിമിര ശസ്ത്രക്രിയ എന്നിവയ്ക്ക് ഏതാനും മണിക്കൂറുകൾ മതി. ഇത്തരം 'ഡേ കെയർ' ചികിത്സകൾ നിങ്ങളുടെ പോളിസിയിൽ ഉണ്ടോ എന്ന് ഉറപ്പുവരുത്തുക. അതുപോലെ വീട്ടിലിരുന്നുള്ള ചികിത്സയ്ക്ക് (Domiciliary Hospitalization) പരിരക്ഷ ലഭിക്കുമോ എന്നും പരിശോധിക്കണം.
9. ഇൻഷുറൻസ് ഒംബുഡ്സ്മാന്റെ പ്രാധാന്യം
ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറൻസുമായി ബന്ധപ്പെട്ട തർക്കങ്ങൾ ഇന്ന് വർധിച്ചുവരികയാണ്. നിങ്ങളുടെ ന്യായമായ ക്ലെയിം കമ്പനി നിരസിച്ചാൽ നിങ്ങൾക്ക് ഇൻഷുറൻസ് ഒംബുഡ്സ്മാനെ സമീപിക്കാവുന്നതാണ്. പോളിസി നിബന്ധനകൾ കൃത്യമായി മനസ്സിലാക്കിയ ഒരാൾക്ക് മാത്രമേ ഇത്തരം സന്ദർഭങ്ങളിൽ നിയമപോരാട്ടം നടത്താൻ കഴിയൂ.
എങ്ങനെ ഒരു നല്ല പോളിസി തിരഞ്ഞെടുക്കാം?
- നിബന്ധനകൾ വായിക്കുക: പോളിസി ഡോക്യുമെന്റ് ബോറാണെങ്കിലും അതിലെ 'Exclusions' (ഒഴിവാക്കപ്പെട്ടവ) ഭാഗം നിർബന്ധമായും വായിക്കുക.
- ക്ലെയിം സെറ്റിൽമെന്റ് റേഷ്യോ: കമ്പനി എത്രത്തോളം ക്ലെയിമുകൾ പാസ്സാക്കുന്നുണ്ട് എന്ന് നോക്കുക.
- നോ ക്ലെയിം ബോണസ്: രോഗങ്ങളില്ലാത്ത വർഷങ്ങളിൽ നിങ്ങളുടെ ഇൻഷുറൻസ് തുക വർദ്ധിപ്പിച്ചു നൽകുന്ന സൗകര്യം ഉണ്ടോ എന്ന് നോക്കുക.
- ഏജന്റിനെ മാത്രം വിശ്വസിക്കരുത്: ഏജന്റ് പറയുന്ന കാര്യങ്ങൾ പോളിസി ബോണ്ടിൽ ഉണ്ടോ എന്ന് സ്വയം പരിശോധിച്ച് ഉറപ്പുവരുത്തുക.
ഉപസംഹാരം
ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറൻസിലെ ഏറ്റവും വലിയ പിഴവുകൾ സാധാരണയായി ക്ലെയിം സമയത്തല്ല, മറിച്ച് പോളിസി എടുക്കുന്ന ഘട്ടത്തിലാണ് സംഭവിക്കുന്നത്. ആശുപത്രിയിൽ എത്തിയ ശേഷം തലയിൽ കൈവെച്ചിട്ട് കാര്യമില്ല. കൃത്യമായ പ്ലാനിംഗും സത്യസന്ധമായ വിവരങ്ങളും നൽകിയാൽ ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറൻസ് ഒരു വലിയ സാമ്പത്തിക സുരക്ഷാ കവചമായി മാറും.
ഈ വിവരങ്ങൾ നിങ്ങളുടെ സുഹൃത്തുക്കൾക്കും ഉപകാരപ്പെടുമെന്ന് തോന്നുന്നുണ്ടോ? എങ്കിൽ അവർക്കും ഈ ലേഖനം ഷെയർ ചെയ്യൂ. ഇതുപോലുള്ള കൂടുതൽ സാമ്പത്തിക-ആരോഗ്യ അറിവുകൾക്കായി ഇപ്പോൾ തന്നെ നമ്മുടെ ചാനൽ Subscribe ചെയ്യൂ!
നിങ്ങളുടെ അഭിപ്രായങ്ങളും സംശയങ്ങളും താഴെ കമന്റ് ബോക്സിൽ രേഖപ്പെടുത്താവുന്നതാണ്.